10月14日，国务院法制办公室发布《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》，向各界人士公开征求意见。征求意见稿首次提到国家建立有财政支持的巨灾保险制度。据称，这是自2009年的大范围修订之后，《保险法》时隔6年再次迎来“大修”。笔者以为，国家建立巨灾保险制度既值得嘉许，更值得期待。（2015-10-15第一财经日报）
我国幅员辽阔，地质、气候等环境条件复杂多样，地震、台风（飓风）、海啸、洪水、泥石流等自然灾害多发，再加上人口众多，一旦发生自然灾害，就可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。特别是人类能力的有限性，必然导致生命的脆弱性。既不能像鸟儿飞翔在天，躲避地震，也不能像鱼游在渊，躲避洪水。在猝不及防的天灾面前，常常束手无策，呼天抢地。灾害所造成的生命和财产的巨大损失，成了公众难以承受之重。
正因此，一方有难，八方支援，相互守望，风雨同舟，就显得弥足珍贵。事实上，成熟的市场经济条件下，既有强大的商业保险作为后援，更兼有国家的应急反应和紧急动援机制，以及雄厚的经济基础作支持，公众才能有效的抵御和减少自然灾害带来的损伤，为重建家园赢得一份自信和从容。2008年的汶川大地震，就检验了民众的慈善捐助热忱，同时也考验了国家的救灾赈灾应急救援的机制和能力。
但不能不指出，我国的商业保险市场当下尚不成熟。资料显示，原《中国人民保险公司企业财产保险（1988年版）》条款和涉外财产险等主险中，均包括了地震责任。后来，地震责任被从财产险中剔除。因为地震造成的经济损失非常大，作为商业机构的保险公司自然不愿承担这个风险。同时，很多投保人觉得地震发生的概率太小，没必要为之多付出保险成本。如此背景下，地震从财产险中消失。
不只中国公民的保险意识不能适应公共减灾赈灾的需求，我国商业保险目前的规模和种类同样不能满足社会安全救助的需要。以至于国际上公共灾难性事故的赔付额，就远远高于中国。记得2008年初在韩国京畿道利川发生的爆炸和大型火灾中遇难的12名中国公民的家属，每个人人均赔偿金将达到2．4亿韩元，约合人民币195万元。而从中国的相关规定中得到的赔偿尚不到20万元。
好在我国政府2006年在有关文件中，就开始提出要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。十八届三中全会《决定》中也明确要求，要完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。深圳等地开始试点。如《深圳市巨灾保险试点方案》，就根据深圳经常发生或者它特有的地质和自然灾害，比如台风、泥石流、洪水以及核电保障等，归纳了15项风险。每年政府出资3600万元购买风险保障，而所有市民均属保障对象。
事实上，按照公共财政的理念，以政府为主导，与保险公司共同建立一个巨灾风险基金，不仅可以分级分散分担风险，亦可大大提高赔付标准，充分彰显政府的人本情怀和责任担当。况且面对巨灾，保险的方式要比财政的方式更高效，更直接，也更便捷。所喜的是，我国经济实力日益雄起，足以为建立国家巨灾保险制度提供可靠的保障。
当然，国家巨灾保险制度的建立从提出到施行尚需一段时日。除了立法、制度安排、商业机构的平台建设，中央、地方财政、直保公司、再保险公司和相关个人如何分担风险责任，包括基金如何筹集、如何运用等。都需要国家立法并制定符合国情的巨灾保险可操作的实施方案，方有望将巨灾保险纳入法制化、规范化的良轨。
（文/ 刘效仁）
